Оформление ипотеки неизбежно идёт в паре с её страхованием. Рассказываем о ней подробнее.
Первое, что стоит знать — отказаться от ипотечного страхования нельзя, так как по закону страхование залога (недвижимости) является обязательным.
Какие бывают страховые случаи?
Под страховыми случаями подразумеваются ситуации, которые могут привести либо к полной утрате имущества, либо к существенному снижению стоимости приобретаемого жилья, а именно:
- - Пожары, затопления и другие природные катастрофы;
- - Финансовые риски;
- - Аварии;
- - Участие (вмешательства) третьих лиц.
Эти категории образуют 3 вида страхования:
- 1. Для природных катастроф, аварий и финансовых рисков предусмотрена страховка самого объекта недвижимости;
- 2. При незапланированном вмешательстве в сделку третьих лиц (например, при внезапном объявлении ранее неизвестных владельцев недвижимости) существует страховка права собственности на жилье (титульное страхование);
- 3. При смерти, временной нетрудоспособности или получении инвалидности подразумевается страхование жизни и здоровья.
В основном, банки предлагают опциональные пакеты страхования, которые включают в себя все эти 3 вида страховок. Однако за заемщиком все равно остаётся право выбора — оформлять титульное страхование и страхование жизни и здоровья или нет. Стоит понимать, что для банков любой отказ воспринимается как вероятность образования дополнительных рисков, которую они нивелируют достаточно просто, но дорого — повышением процентной ставки.
Для чего нужно страхование?
Каждый случай индивидуален, но страхование в случае ипотеки — опция, которая выгодна и банку, и заемщику.
Банк заранее ограждает себя от возможных рисков, а заёмщик защищает себя в случае тех же возможных рисков.
Безусловно, страховка может и не понадобиться, но вот только без неё, если возникнут такие обстоятельства, из-за которых выплачивать кредит будет сложно, эта ноша либо ляжет на плечи родственников, либо имущество останется за банком.
А вот если она оформлена, то в случае смерти или получения инвалидности, за страховой компанией остаётся полная выплата долгов заемщика, а в случае временной нетрудоспособности — выплата кредита до нормализации здоровья клиента.
Кстати! Нет единой формулы, по которой высчитывается сумма страхования жизни. Каждый конкретный случай рассматривается индивидуально. Итоговая сумма зависит от возраста, сопутствующих заболеваний (если есть) и суммы самого кредита.
Что касается страхования права собственности — этот вид страховки выгоден при приобретении вторичного жилья в ипотеку. Застраховать себя от мошенничества и внезапного объявления других собственников сложно, поэтому проще оформить страховку, которая убережёт в случае расторжения договора купли-продажи.
Кстати! Вовсе необязательно оформлять страховку конкретно в том банке, который выдаёт ипотечный кредит. Это можно сделать в любой другой страховой компании, но обычно банк сам предлагает их список. В основном, конечно, это те компании, с которыми он сам сотрудничает.
Можно ли сэкономить на ипотечном страховании?
Можно. Такой способ есть.
Например, можно запросить перерасчёт страховой суммы при досрочном погашении кредита. Такую схему возможно осуществить, если заключить страховой договор не на весь период кредита, а на год с пролонгацией. В случае, если заёмщик смог досрочно погасить часто суммы кредита, он может обратиться к страховой компании с просьбой пересчитать сумму страхования.
О подводных камнях страхования
Подводных камней в страховках довольно много, и все они касаются тех пунктов, при которых её могут признать недействительной. Например, при страховании жизни, страховым случаем не признаётся смерть от онкологии, суицида или из-за алкогольной/наркотической зависимости. Также «мимо» страховых случаев пролетают травмы, которые получены вследствие алкогольного/наркотического опьянения или, например, при участии в каких-либо боевых действиях.
У страховщиков существует целый перечень ситуаций, при которых в выплатах при наступлении вроде бы страхового случая они отказывают, поэтому при заключении договора стоит внимательно изучить каждый прописанный пункт.
