Поправки в закон о потребительском займе, в том числе и ипотечном — это настоящее спасение для заемщиков, оказавшихся в трудной финансовой ситуации, когда «тянуть» на себе долг становится почти невозможно.
В Центральном Банке России поддержали инициативу Общероссийского народного фронта «За права заемщиков» утвердить в законе механизм, который поможет уберечь россиян от самого главного страха, когда при потере работы нечем оплачивать ипотечный долг.
Предполагается, что обязанность банков «войти в положение» заемщика и поменять график платежей, повысит уверенность граждан в завтрашнем дне и даст дополнительный стимул в пользу улучшения жилищных условий тех, кто боится ипотечных рисков «как огня».
Как нам пояснил руководитель проекта «За права заемщиков» Виктор Климов, инициатива возникла на фоне данных Судебного департамента при Верховном суде РФ, где число поступивших исков о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору увеличилось на 87% – с 2 млн. за 2014 год до почти 4 млн. за 2017 год.
«В своем письме к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной мы выразили обеспокоенность тем, что количество судебных исков о взыскании долга растет значительно быстрее, чем объемы кредитования населения» - пояснили в пресс-службе проекта.
Условия реструктуризации
То, что банки будут обязаны идти навстречу своим клиентам – еще не гарант того, что можно полностью «расслабиться». Согласно законопроекту, обратиться с просьбой уменьшить платежи можно только один раз в пять лет. Связано это с тем, чтобы исключить риски злоупотребления такими послаблениями.
Кроме того, документально придется подтвердить свою сложную финансовую ситуацию. За реструктуризацией смогут обратиться те граждане, у которых семейный доход упал на 30% или на столько же вырос ежемесячный платеж по ипотеке.
Также воспользоваться этим правом смогут заемщики, у которых совокупный долг по кредиту не превышает 10 млн. рублей. В принципе под этот критерий попадает большинство российских семей, потому что, если посмотреть на аналитическое исследование, в первом квартале 2018 года средний ипотечный займ граждан составил 2 млн. руб., сократившись по сравнению с аналогичным периодом 2017 года на 1%. В Москве этот показатель составляет в среднем 4,8 млн. руб., а в Московской области – 3,2 млн. руб.
Важно! При одобрении заявки на реструктуризацию ипотеки, ежемесячный платеж снижается минимум на 50%, максимум на 90%.
На то, чтобы решить свои финансовые проблемы и вернуться к способности выплачивать долг в полном объеме, гражданам дается 6 месяцев – это минимальный, «автоматический» период реструктуризации, который в дальнейшем может быть продлен.
Впрочем, снижение суммы платежа никоем образом не влияет на сумму самого долга – при реструктуризации просто увеличивается срок ипотеки. «В итоге гражданин все заплатит, и общая сумма переплаты будет немножко больше, потому что общий срок расчетов по ипотеке удлинится. В этом смысле экономическая составляющая для банка останется прежней» - поделился Виктор Климов.
Когда будет принят закон?
В пресс-службе проекта нам уточнили, что «сегодня эта инициатива обсуждается в формате законопроекта. Нам бы хотелось, конечно, чтобы он был принят как можно скорее, но объективно реальные сроки его рассмотрения и принятия в соответствии с установленными процедурами – период весенней сессии Госдумы».
Зачем реструктуризация, если есть страхование ипотеки?
Дело в том, что даже при наличии страховки, например, при потере работы, на выплату можно рассчитывать не всегда. Как правило, к страховым случаям относятся официальные увольнения (не по вине работника), сокращение штата или закрытие компании. Если же вы сами решите уволиться, то ни о какой выплате речи идти не может.
Еще неприятнее, если заемщик получил травму и уходит на длительный больничный, но инвалидность ему не присваивают. При таком развитии событий, страховая компания может сказать, что «инвалидности у вас нет – будьте добры, платите».
А при реструктуризации ипотеки вам нужно будет предоставить задокументированное доказательство невозможности производить выплаты в прежнем объеме, пока ваша жизненная ситуация не наладится.
Кто может рассчитывать на услугу уже сейчас?
Если закон вступит в силу, то воспользоваться реструктуризацией смогут абсолютно все заемщики, сумевшие доказать свою временную неплатежеспособность. Однако и сейчас, обратиться в банк за этой услугой может определенный круг лиц. Давайте разберемся, кто и как это может сделать.
Сейчас воспользоваться данной программой могут клиенты банков, у которых заключен договор с «Агентством по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК).
Фактически, это государственная поддержка, когда кредитор передает курирование вашего вопроса сотруднику агентства, и вы начинаете выплачивать свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству.
Интересный факт! По данным АИЖК, услугой реструктуризации воспользовались почти 20,5 тысяч российских семей.
Правда, если у вас возникли жизненные трудности, и только реструктуризация видится единственным «спасательным кругом», прежде чем бежать за помощью в АИЖК, проверьте, соответствуете ли вы определенным критериям. К сожалению, круг лиц, которые могут рассчитывать на это право не слишком обширный.
Такие послабления доступны только инвалидам, детям инвалидов, ветеранам боевых действий, семьям с одним или более несовершеннолетним ребенком и гражданам, у которых ребенок до 24 лет обучается на очной форме.
Справка! На предоставление этой услуги через госструктуру могут рассчитывать клиенты Сбербанка, ВТБ, Альфа-Банка, банка «Открытие», Россельхозбанка, ЮниКредитБанк, Московского кредитного банка, Росбанка и нескольких других.
