Представим, что наконец-то этот день настал: вы нашли подходящую вам квартиру в новостройке, уже мысленно сделали в ней ремонт, подобрали обои, расставили мебель и зажили в добром здравии. И вот, кажется, что уже ничего не может омрачить предвкушение переезда в свою долгожданную новенькую квартиру.
Но если немного отойти от эйфории и спуститься на грешную землю, то нужно признать, что в жизни бывает всякое. К сожалению, от неприятностей никто из нас не застрахован. Именно поэтому, когда вы хотите оформить на себя ипотеку, вам предлагают несколько видов страховок - не будет же банк прощать вам долг, если вы вдруг ушли на длительный больничный.
Даже если вы взяли, как вам кажется, полный перечень, и плохая кредитная история вам не грозит, то на практике выясняется, что есть много «ловушек», в которые люди попадают по незнанию. Если вы окажетесь в сложной жизненной ситуации, страховая компания может найти «лазейку», по которой выплаты вы не увидите, хоть и были уверены, что на 100% от всего защищены.
В этой статье мы попробуем разобраться, какая страховка ипотеки является обязательной, что вам откровенно говоря «навязывают», а также как уберечь себя от обмана, и быть уверенным в завтрашнем дне, когда на вас «висит» большой многолетний долг.
Обязательная страховка
Во 2 пункте 31 статьи Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») говорится, что «при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства». Что это значит?
А значит это, что в независимости от того, какую квартиру вы покупаете, и в каком банке оформляете кредит, ее страхование от «гибели» (в результате пожара, землетрясения, взрыва бытового газа и проч.) обязательно для всех заемщиков. Если вы приобретаете жилье в строящемся доме, то оно страхуется после того, как дом будет сдан в эксплуатацию.
Важно! Такая страховка не несет материальной ответственности за внутреннюю отделку квартиры. Если сосед сверху залил вас и испортил новенький ремонт – это не страховой случай, и убытки вам не возместят.
Для ориентира: страховка квартиры в новостройке, стоимостью 6 млн. руб. обойдется примерно 10 тыс. в год. Чаще всего банки будут призывать вас воспользоваться услугами своих страховщиков-партнеров, с которыми они заключили договор. Их тарифы могут завышаться на 10-20% от минимальных, но какие-то банки в принципе сотрудничают только с партнерами.
Итак, по закону – это единственная обязательная страховка для ипотечного заемщика. Все остальное должно происходить исключительно на добровольной основе. НО! Как показывает практика, от многих банков этим не «отвертишься».
Страхование жизни и здоровья
Это самый распространенный вид страховки, который сотрудники банка будут пытаться убедить вас оформить. В случае, если вы начнете отстаивать свои права, цитировать закон и всячески защищать свой кошелек, вам просто возьмут и повысят процентную ставку. Да-да – на 1-3%. Зависеть это будет от того, какие пункты конкретно для этого банка являются «обязательными». Бывает и такое, что, отказываясь сразу от всех – ставка может вырасти и на 4, и на 5%.
Вообще, страхование жизни вещь очень полезная, когда оформляется кредит на несколько лет. В отдельных случаях это даже выйдет дешевле, чем переплачивать «необоснованно» поднявшиеся ставки. Но для того, чтобы спать спокойно, подписать и оплатить такую страховку недостаточно. Прежде всего, вы должны быть уверены, что она вас защищает на 100%. Печальная статистика гласит, что даже в случае некоторых ЧП, выплат вы можете и не увидеть.
Так, в основном страхуется риск смерти или получения инвалидности 1 или 2 группы с потерей трудоспособности, наступившие в случае болезни или несчастного случая. Мы не будем перечислять весь перечень, по которому клиенту точно откажут в выплате (например, такие очевидные как самоубийство или совершение уголовного преступления), запомните только самые важные и спорные вещи, которые часто доходят до суда. Итак, выплат вы также не дождетесь при:
- Травме или гибели в результате военных действий, народных волнений (например, митинги с поджогами, применением оружия и т.д.) и атомного взрыва;
- Занятиях опасным видом спорта. Да, после того, как возьмете ипотеку, кататься на горных лыжах, гоночных автомобилях или прыгать с парашютом нужно еще осторожнее;
- Психических или эпилептических приступах;
- Любых осложнениях и тяжелых последствиях беременности;
- Травме или гибели при исполнении служебных обязанностей военного, работника ВДВ, ФСБ, телохранителя и т.д.;
- Осложнениях после пластической операции;
- ДТП, когда водитель (клиент) находился без прав или в состоянии алкогольного опьянения.
Кстати! Самые распространенные судебные тяжбы между страховыми компаниями и клиентами возникают как раз на почве заболеваний ипотечного заемщика.
Оформляя страховой договор, вы заполняете так называемую «медицинскую карту». Скрыть от сотрудников наличие хронических или уже имеющихся серьезных заболеваний – себе дороже. В случае смерти или признания инвалидности, они будут досконально изучать вашу больничную мед. карту и сверять ее показания с тем, что вы написали ранее. Если на момент подписания договора клиент скрыл факт диагностирования рака, то в случае его смерти от этого, страховая не погасит ипотечную задолженность.
Для примера приводим вам реальные решения суда:
- Клиент не указал имеющиеся проблемы с сердечно-сосудистой системой;
- Компания просит признать договор страхования жизни недействительным поскольку клиент не сообщил, что ранее вылечил онкологическое заболевание;
- Мужчина до заключения договора испытывал сильные боли, проходил обследования, которые уже после вступления договора в силу диагностировали как рак.
Таких примеров масса, и все они не в пользу клиентов.
Следующий важный момент – потеря работоспособности. «Базовая» страховка подразумевает в себе получение инвалидности 1 или 2 группы, и, соответственно, невозможность работать. Таким образом, если в результате несчастного случая клиент сломал позвоночник, шею, ногу, да что угодно, его активно лечат и не присваивают инвалидность – это не страховой случай – инвалидности же нет.
Это, конечно, здорово, но легче почему-то не становится, поскольку как минимум полгода больной проводит лечение, не может работать и платить как раньше. Чтобы уберечь себя от таких вот «неожиданностей» те, кто попадал в подобные ситуации, советуют остальным страховать буквально все, что только можно, вплоть до рисков заболеть ГРИППом и ОРВИ. Разумеется, это преувеличение, но мысль вполне понятна – защитить себя буквально со всех сторон.
Страхование потери работы
В нашем нестабильном мире потерять работу, пожалуй, самый большой страх для тех, у кого за спиной долг в несколько миллионов. И так как мы уже не в Советском Союзе, где все работали на госпредприятиях по 30 лет, страховка от потери работы – очень распространенная практика. Она защитит вас от:
- ликвидации компании по разным причинам (закрывается и банкротится сейчас немало фирм);
- сокращения штата сотрудников;
- смены владельца компании, который диктует новые условия;
- призыва на военную службу.
Получается, что заявление по собственному желанию – это не страховой случай. Также, если вас уволили за несоблюдение трудовой дисциплины, или вы оказались нетрудоспособны из-за несоблюдения техники безопасности – это тоже ваши проблемы - возмещать за это деньги никто не станет.
Но если вас уволили по страховому случаю, то в период от 3 до 12 месяцев вам будут выплачивать сумму, соизмеримую ежемесячным взносам по ипотеке.
Таким образом, можно убедиться, что страховка – это еще не 100% гарантия вашей защиты. Последний, и, пожалуй, самый важный совет стар как мир – тщательно проверяйте каждый пункт договора и задавайте сотруднику компании все интересующие вас вопросы, пусть они даже и будут выглядеть нелепо.
