Ипотека на покупку квартиры

Я сам частично в ипотеку взял.

Гасить досрочно буду после переезда, Ипотека не убежит, а жить придется в новой квартире и хочется не в голой.

эээ структура платежей ипотеки такова, что за первую половину срока выплачивается львиная доля процентов. по большому счету досрочно платить ипотеку логично с самого начала, потому как после определенного момента все досрочки принесут в основном психологический эффект типа  "живу без долгов".а

 кухни тоже можно взять в кредит, если хватать не будет.

Вы походу собрались жить без кухни )

А кухня рублей 300 стоит средненькая.

Еще на переезд денег и на всякую мелочь, так что придется накопить.

В идеале рублей 500.

 

Я сам частично в ипотеку взял.

Гасить досрочно буду после переезда, Ипотека не убежит, а жить придется в новой квартире и хочется не в голой.

Так-то лучше мебель и бытовую технику в кредит брать, там бывает "без процентов".

Любой кредит с ануитентными платежами имеет смысл досрочно гасить в первую половину срока, чем раньше, тем лучше, потом гасить себе дороже, проценты почти все уплачены, инфляция съедает больше.

Любой кредит с ануитентными платежами имеет смысл досрочно гасить в первую половину срока, чем раньше, тем лучше, потом гасить себе дороже, проценты почти все уплачены, инфляция съедает больше.

эээ структура платежей ипотеки такова, что за первую половину срока выплачивается львиная доля процентов. по большому счету досрочно платить ипотеку логично с самого начала, потому как после определенного момента все досрочки принесут в основном психологический эффект типа  "живу без долгов".

На самом деле, уважаемые соседи, вы немного ошибаетесь: при любом типе платежей по кредиту - с равными выплатами основного долга или при аннуитетных платежах - вы в каждую дату уплаты ежемесячного платежа погашаете ровно ту сумму процентов, которая причитается банку, исходя из вашего текущего остатка по кредиту и процентной ставки. Таким образом, аннуитетные платежи не означают, что вы гасите сначала проценты, а потом - основной долг, как многие полагают. Это просто психологический эффект от постоянно увеличивающегося платежа по ОД. И, следовательно, неважно когда лучше гасить досрочно - досрочные погашения в любой период действия кредита уменьшают процентную нагрузку, причем абсолютно пропорционально погашенной сумме основного долга.

У Вас процент по ипотеке меньше чем процент на вклады? Это невероятно!
Мне выгоднее делать досрочное погашение, чем копить на обустройство.

Нужно и досрочно погашать, по возможности, и копить на мебель и технику! Не получится же жить в голых стенах...
Благо квартира с отделкой и тратиться на ремонт на первых порах особо не придётся)

У меня без отделки. Досрочно погашаю, но не в ущерб нормальной жизни. Нужно жить в удовольствие. Например ходить в рестораны.
Употреблять в умеренных количествах хорошие напитки, например сливовицу.
Десять лет выдержки делает напиток божественным.

А я лучше в ресторан не схожу, но быстрее распрощаюсь с этим ипотечным дерьмом.

Не хорошо это с такими варварскими процентами в редит жить.

На самом деле, уважаемые соседи, вы немного ошибаетесь: при любом типе платежей по кредиту - с равными выплатами основного долга или при аннуитетных платежах - вы в каждую дату уплаты ежемесячного платежа погашаете ровно ту сумму процентов, которая причитается банку, исходя из вашего текущего остатка по кредиту и процентной ставки. Таким образом, аннуитетные платежи не означают, что вы гасите сначала проценты, а потом - основной долг, как многие полагают. Это просто психологический эффект от постоянно увеличивающегося платежа по ОД. И, следовательно, неважно когда лучше гасить досрочно - досрочные погашения в любой период действия кредита уменьшают процентную нагрузку, причем абсолютно пропорционально погашенной сумме основного долга.

мы не ошибаемся

А разве банк не должен возвращать сумму переплаченных процентов при досрочном погашении?

А разве банк не должен возвращать сумму переплаченных процентов при досрочном погашении?

Банк с Вас вперед проценты не берет.
Он берет только за прошедшее уже время, в течении которого Вы уже пользовались его деньгами. Поэтому возвращать он ничего не должен.
После каждого досрочного погашения Вам сокращают или срок кредита или величину ежемесячного погашения. При этом автоматически уменьшается сумма процентов, но за счет будущих платежей.

Если только налоговый вычет оформить.
Не проценты конечно, но часть финансов вернется)))

На проценты вычет тоже можно получить до 3 000 000,00 уплаченных процентов.

И все же не совсем так. Сейчас все кредиты даются по аннуитетной системе кредитования - сначала ежемесячный платеж включает в себя максимум процентов и минимум основного долга. И лишь после половины, а то и 2/3 срока кредитования пропорция ежемесячного платежа изменяется в сторону основного долга. И проценты, которые начисляются ежемесячно рассчитываются исходя из срока кредитования по договору. А если человек гасит этот кредит в два раза быстрее, то следовательно его ежемесячные платежи все это время содержали лишние проценты, начисленные за тот период которым по факту человек не воспользовался.
Надо заметить, что существует судебная практика еще 2015-2016 годов, по которой пара человек вернули-таки себе часть процентов при досрочном погашении кредита (не только ипотеки). Но исковое заявление должно быть идеально грамотно составлено, с полнейшим пониманием формулы начисления процентов и умением доказать свою правоту исходя из этой формулы перед судьей. К сожалению, судебные решения, которые я читала подсказок как сделать это и получить 100% победу не дали. Но факт возврата переплаченных процентов имеет место быть. Более того, сам Верховный суд поддержал позицию судей и вынес данные решения в свои спц.обзоры судебной практики.
ну и конечно же, это возможно исключительно в судебном порядке, т.к. не один банк такое право кредитора не признает.
Год назад я зашла в тупик в доказывании и заленилась разобраться и попрактиковаться в этой теме на основании досрочно выплаченного кредита за авто...

Я работаю в Банке и категорически не согласен с вами. Просто для обывателя (простого пользователя), то что вы положили на счет в банке деньги, еще не значит, что вы его погасили. По требованию бухгалтерского учета проценты начисляются за срок пользования кредитом. Вперед Банки могут взять комиссии, страховки. С этим то как раз и борются заемщики: хотят вернуть незаконно полученную часть комиссии и часть страхового платежа от Банка (они берутся вперед на год как правило, комиссии так и вообще на весь срок заранее). И просьба внять предупреждениям  Банка России: ЧИТАЙТЕ ДОГОВОРА и все будет хорошо. 

Я работаю в Банке и категорически не согласен с вами. Просто для обывателя (простого пользователя), то что вы положили на счет в банке деньги, еще не значит, что вы его погасили. По требованию бухгалтерского учета проценты начисляются за срок пользования кредитом. Вперед Банки могут взять комиссии, страховки. С этим то как раз и борются заемщики: хотят вернуть незаконно полученную часть комиссии и часть страхового платежа от Банка (они берутся вперед на год как правило, комиссии так и вообще на весь срок заранее). И просьба внять предупреждениям Банка России: ЧИТАЙТЕ ДОГОВОРА и все будет хорошо.

Прошу прощения, но я совсем не поняла взаимосвязанность и смысл ваших предложений...
И читать предлагаю ДОГОВОРЫ ))))

Эмоционально просто написал. Не успел проверить грамматику. Смысл написанного очень прост - не пишите того, в чем не разбираетесь.

Эмоционально просто написал. Не успел проверить грамматику. Смысл написанного очень прост - не пишите того, в чем не разбираетесь.

того в чем не разбираюсь, я не пишу))) Поэтому пишу мало)))

того в чем не разбираюсь, я не пишу))) Поэтому пишу мало)))

Анна, я попробую помочь Вам разобраться в этом действительно нелегком вопросе.

Проведите простой эксперимент. Возьмите свой ипотечный договор, откройте график плановых платежей по кредиту (ну или откройте его в личном кабинете, если в печатной форме его у вас нет). Выберите любую строку из этого графика. В ней вы увидите следующие данные (с небольшими вариациями от банка к банку): дата платежа, сумма платежа (всегда одинаковая, если это аннуитет), сумма погашения основного долга (ОД), сумма погашения процентов, остаток основного долга. Ясно, что общая сумма платежа = сумма погашения ОД + сумма погашения процентов.

Теперь возьмите калькулятор (а еще лучше excel) и посчитайте: остаток основного долга из этой строки * процентная ставка по кредиту / 100 / 365 дней (или 366, если год - високосный) * количество дней от предыдущей даты платежа до даты платежа из рассматриваемой строки. Что у вас получилось? Если вы сделали все правильно, то у вас должна получиться в точности та сумма погашения процентов, которую вы видите в этой строке. И какую бы строку на протяжении всего срока кредита вы ни взяли, это правило будет всегда работать.

Что это означает? То, что банк (как правильно заметил Mishgan) никогда не возьмет проценты за пользование кредитом вперед - он всегда будет их начислять их точно за то количество дней, которое вы пользовались кредитом, исходя из процентной ставки и ежедневного остатка по кредиту. И это правило никак не зависит от формы платежей по кредиту - аннуитет это или дифференцированные платежи (т.е. равные платежи по ОД и уменьшающиеся платежи по процентам).

Это правило подтверждает логичное утверждение, что чем быстрее вы гасите основной долг, тем меньше процентов в результате вы заплатите и тем меньше будет общая сумма переплаты по процентам.

Почему же при аннуитете кажется, что "сначала вы гасите проценты, а потом основной долг"? Потому что аннуитетные платежи рассчитаны таким образом с помощью специальной математической формулы, чтобы они в общей сумме были равны между собой. А это естественным образом приводит к тому, что сумма ОД внутри этого платежа с каждым месяцем растет, а сумма процентов - уменьшается, так как при каждом платеже снижается остаток основного долга.

Да, это психологически нелегко - видеть, что через пять лет платежей по ипотеке, вы заплатили миллион рублей процентов и всего 50 тысяч основного долга, но, с другой стороны, подумайте - ведь и общий платеж был бы намного выше, если бы у вас были дифференцированные платежи, а значит, и бОльшую сумму кредита вы смогли позволить себе взять, исходя из своего дохода, и, следовательно, лучше квартиру вы смогли себе выбрать.

Если у вас остались еще какие либо вопросы по этой теме, готов ответить.

Анна, я попробую помочь Вам разобраться в этом действительно нелегком вопросе.

 

Проведите простой эксперимент. Возьмите свой ипотечный договор, откройте график плановых платежей по кредиту (ну или откройте его в личном кабинете, если в печатной форме его у вас нет). Выберите любую строку из этого графика. В ней вы увидите следующие данные (с небольшими вариациями от банка к банку): дата платежа, сумма платежа (всегда одинаковая, если это аннуитет), сумма погашения основного долга (ОД), сумма погашения процентов, остаток основного долга. Ясно, что общая сумма платежа = сумма погашения ОД + сумма погашения процентов.

 

Теперь возьмите калькулятор (а еще лучше excel) и посчитайте: остаток основного долга из этой строки * процентная ставка по кредиту / 100 / 365 дней (или 366, если год - високосный) * количество дней от предыдущей даты платежа до даты платежа из рассматриваемой строки. Что у вас получилось? Если вы сделали все правильно, то у вас должна получиться в точности та сумма погашения процентов, которую вы видите в этой строке. И какую бы строку на протяжении всего срока кредита вы ни взяли, это правило будет всегда работать.

 

Что это означает? То, что банк (как правильно заметил Mishgan) никогда не возьмет проценты за пользование кредитом вперед - он всегда будет их начислять их точно за то количество дней, которое вы пользовались кредитом, исходя из процентной ставки и ежедневного остатка по кредиту. И это правило никак не зависит от формы платежей по кредиту - аннуитет это или дифференцированные платежи (т.е. равные платежи по ОД и уменьшающиеся платежи по процентам).

 

Это правило подтверждает логичное утверждение, что чем быстрее вы гасите основной долг, тем меньше процентов в результате вы заплатите и тем меньше будет общая сумма переплаты по процентам.

 

Почему же при аннуитете кажется, что "сначала вы гасите проценты, а потом основной долг"? Потому что аннуитетные платежи рассчитаны таким образом с помощью специальной математической формулы, чтобы они в общей сумме были равны между собой. А это естественным образом приводит к тому, что сумма ОД внутри этого платежа с каждым месяцем растет, а сумма процентов - уменьшается, так как при каждом платеже снижается остаток основного долга.

 

Да, это психологически нелегко - видеть, что через пять лет платежей по ипотеке, вы заплатили миллион рублей процентов и всего 50 тысяч основного долга, но, с другой стороны, подумайте - ведь и общий платеж был бы намного выше, если бы у вас были дифференцированные платежи, а значит, и бОльшую сумму кредита вы смогли позволить себе взять, исходя из своего дохода, и, следовательно, лучше квартиру вы смогли себе выбрать.

 

Если у вас остались еще какие либо вопросы по этой теме, готов ответить

 напишите формулу аннуитетного платежа, пожалуйста. с расшифровкой показателей