Эта статья для вас, если вы задумались об ипотеке. Как узнать информацию о своей кредитной истории? На что смотрят банки? В прочем, собрали все самое важное.
Как провести чек-ап своей кредитной истории?
Есть три ключевых пункта своей финансовой биографии.
– Во-первых, необходимо запросить сведения из бюро кредитных историй.
«Это позволит понять свой рейтинг в глазах банка и дальнейшие шаги. Также требуется проверить информацию по уже закрытым кредитам, так как в ней могут быть ошибки: например, банк не передал информацию в БКИ и заем до сих пор считается открытым, что портит кредитную историю», – объясняет Дмитрий Веселков, директор департамента ипотечных программ и банковского кредитования компании «Метриум».
– Далее – стоит оценить объем текущих долговых обязательств и средств, требуемых для их погашения.
«Банки не горят желанием сотрудничать с клиентами, на ком «висит» много кредитов, справедливо считая их высокорисковыми», – добавляет эксперт.
– В-третьих, требуется понять, сколько придется отдавать в месяц на погашение ипотеки.
«Бесспорно, конкретные параметры будут сформированы после одобрения заявки банком, но примерно оценить ежемесячный платеж можно, воспользовавшись различными калькуляторами на сайтах банков и крупных агрегаторов недвижимости. Нередко такие сервисы показывают и ориентировочный уровень минимального ежемесячного дохода. Кстати, его можно определить и другим методом, умножив сумму платежа на 1,6», – считает Дмитрий Веселков.
Что нужно знать о кредитной истории?
«Кредитная история – это инструмент оценки благонадёжности заёмщика (клиента банка). Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории», – комментирует Мария Каргальцева, риелтор, ипотечный брокер.
Формируется кредитная история на основании предоставленной банками информацией. Все строго закону!
«Кредитная история формируется в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ на основании данных, предоставляемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами, ломбардами, без учета воли и уведомления самого физического лица. С 01.01.2022 года срок хранения данных кредитной истории составляет 7 лет», – считает Михаил Паюшин, управляющий партнер юридической компании Freeviser.
Банкам важен ваш кредитный рейтинг!
«Банки обычно смотрят на кредитный рейтинг. Его, кстати, можно запрашивать бесплатно неограниченное количество раз в год, но в каждом бюро он может у вас отличаться. На него уже влияет количество взятых и погашенных кредитов, наличие просрочек и наличие текущих кредитов, в том числе неиспользуемых кредитных карт», – комментирует Марина Лашкевич, ведущий эксперт BuyBuyHouse.
Также необходимо знать, что больше всего повышает шансы на ипотеку хороший первоначальный взнос (от 30%).
«Но и он может не спасти, если у вас нет официально подтвержденного дохода. Поэтому этим вопросом стоит озаботиться заранее и хотя бы оформить себя как самозанятое лицо, если вы работаете фрилансером. С июля Сбербанк будет выдавать льготную ипотеку самозанятым при первоначальном взносе от 30%», – уточняет эксперт.
На что можно рассчитывать, если вдруг были просрочки?
Наличие просрочек – не приговор.
«Бесспорно, это усложняет ситуацию, но всегда можно найти выход. Так, решением выступит привлечение созаемщиков, предоставление справки о движении средств по счету или сведений о наличии в собственности дорогостоящих активов. Если просрочка была вызвана объективными причинами (потеря работы или трудоспособности), то стоит направить в банк подтверждающие документы», – советует Дмитрий Веселков.
«Если были просрочки незначительные – до 30 дней, то это не страшно для банка, главное, чтобы эти просрочки не носили регулярный характер. Если задолженности были от 30 до 60 дней, то допускает до 2-3 просрочек за последние 2 года, но все зависит от банка. Есть банки, где будет лояльное рассмотрение с такими просрочками, а есть банки, где будет отказ», – поясняет Юлия Смолянинова, ипотечный эксперт, с опытом работы в рамках кредитования физических лиц.
– Просрочка выше 60 дней допускается, если она была больше, чем 2 года назад.
– Просрочка свыше 90 дней и более допускается, если это было более 3 лет назад в некоторых банках. Кроме того, важно чтобы на сайте ФССП все долги были аннулированы, если они имелись.
Как увеличить шансы?
Необходимо повысить свою благонадежность.
«Начать с погашения просроченных задолженностей, пеней и штрафов, а в случае отсутствия данной возможности - попытаться рефинансировать долги в единый кредит на более долгий срок. Также необходимо не допускать просрочек по своим обязательствам в ближайшие 12 месяцев. В случае когда кредитные организации все же отказывают в своих продуктах, альтернативным вариантом повысить свою благонадежность в их глазах может послужить получение кредитной карты на небольшую сумму и демонстрация «образцовой финансовой дисциплины», – советует Михаил Паюшин.
Не стоит игнорировать возможность привлечь ипотечного брокера.
«Благодаря пониманию специфики рынка недвижимости, а также за счет партнерских отношений компании с банками такой специалист обеспечит получение привлекательных условий (прежде всего – более низкой ставки) для клиента с учетом его бюджета и кредитной истории. Кроме того, в этом случае оптимизируется процесс сбора и подачи документации, а заявки от брокеров банки рассматривают в приоритетном порядке», – заключает Дмитрий Веселков.
А также читайте:
– Что-то тут нечисто: говорим о заманчивых скидках от застройщиков
– Застройщики начали отказываться от квартир с отделкой
– В России запустили льготную ипотеку для IT-специалистов
– Где искать выгодные предложения на рынке недвижимости?
– Выбираем застройщика при покупке квартиры: на что обратить внимание?
