Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, можно привлечь к сделке еще одного или нескольких участников. В новой статье разбираем, кто такой созаемщик по ипотеке, его обязательства, а также в чем отличие от поручителя.
Созаемщик – это человек, который вместе с заемщиком (или дебитором) несет совместную ответственность по кредитному договору.
«Оформить ипотеку могут сразу несколько человек, в этом случае они выступают созаемщиками и отвечают перед банком на равных. Будут ли они выплачивать всю сумму пополам или подключатся только в экстренном случае, когда основной заемщик не сможет внести деньги – зависит от договоренностей. Созаемщика привлекают, когда дохода одного человека не хватает для получения нужной суммы, или условия по кредиту слишком жесткие», – объясняет Ян Лузин, основатель группы компаний «ЛУГ».
Как поясняет специалист, если у созаемщика хороший стабильный доход, это увеличивает шанс получить деньги на выгодных условиях. Банк предъявляет к нему такие же требования, как к основному заемщику – проверяет кредитную историю, платежеспособность, полный пакет документов. Он становится равноправным участником сделки.
Когда нужны созаемщики?
«Оформить ипотеку могут сразу несколько человек, в этом случае они выступают созаемщиками и отвечают перед банком на равных. Будут ли они выплачивать всю сумму пополам или подключатся только в экстренном случае, когда основной заемщик не сможет внести деньги – зависит от договоренностей. Созаемщика привлекают, когда дохода одного человека не хватает для получения нужной суммы, или условия по кредиту слишком жесткие», – комментирует Михаил Паюшин, управляющий партнер юридической компании Freeviser.
Также стоит учитывать, что созаемщик подписывает договор кредитования и имеет право на долю в квартире, приобретаемой с использованием заемных средств. Если клиент не может оплачивать долг по кредиту, обязанность погашения задолженности переходит к созаемщику.
В чем отличается поручитель от созаемщика?
Поручитель может быть и физическим лицом, и юридическим, иметь солидарную или субсидиарную ответственность. Поручитель – это лишняя страховка для банка, которая повысит ваши шансы на ипотеку.
«Поручитель – это гарант вашей сделки. Он ничего не платит, а привлекается к этому на той стадии, когда вы платить не можете совсем. Поэтому его доходы не учитываются, банк их не оценивает, однако, все же он должен иметь возможность кредит погасить, то есть иметь стабильный доход или имущество», – поясняет Марина Лашкевич, ведущий эксперт BuyBuyHouse.
Важно! По договору поручительства поручитель принимает на себя обязательство отвечать за своевременную оплату основного должника по ипотеке.
«Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не установлено договором поручительства. При этом поручитель не является должником в самом кредитном ипотечном договоре, он также не указывается в закладной, которая обычно оформляется в подтверждении того, что предмет ипотеки находится в залоге у банка до момента погашения ипотечного кредита», – объясняет Лолла Кириллова, профессиональный юрист с опытом арбитражных, общегражданских, жилищных, налоговых споров.
В отличие от поручителя созаемшик с момента заключения кредитного договора имеет одинаковые права и обязанности с основным заемщиком. Созаемщик одновременно с заемщиком должен осуществлять погашения кредита с первого дня заключения договора.
«Созаемщик – полноценный участник сделки. Он может быть только физическим лицом, его доходы строго оцениваются. Все то же самое, как в случае с титульным заемщиком. И созаемщик исполняет обязательства наряду с основным заемщиком, хотя может и не участвовать в платежах. Он участник договора, а не гарант исполнения», – комментирует Марина Лашкевич.
Кто может вступать созаемщиком?
«Как правило, созамещиками выступают супруги или близкие родственники титульных заемщиков. Их правовое положение абсолютно одинаково, что влечет принципиальную неважность указания в качестве титульного одного или другого супруга, матери или дочери и т.п. Ограничений на участие в кредитном договоре не родственников не существует. Значит каждый может найти созаемщика, но в этом случае придется делать его сособственником квартиры или дома в том же размере доли», – отмечает Лолла Кириллова.
Эксперты советуют:
Рассмотреть можно оба варианта (и поручителя, и созаемщика), в зависимости от того, что подходит лично вам. Если хотите быть единственным собственником недвижимости, то привлекайте к сделке поручителя. Если собираетесь взять кредит на большую сумму, которую не в состоянии потянуть, имеет смысл привлечь созаемщика.
А также читайте:
– Инвестиции в жилую недвижимость: все «за» и «против»
– Льготная ипотека для IT-специалистов: разбор программы
– Можно ли продать квартиру в ипотеке: публикуем несколько способов
– Как делить ипотечную квартиру при разводе: разбираем в статье
