С 1 июля текущего года обновлена программа семейной ипотеки, что позволяет большему количеству людей рефинансировать ее. В новой статье мы рассмотрим нюансы проведения процедуры, а также разберем, насколько выгодно проводить рефинансирование в 2021 году.
Ранее программа семейной ипотеки позволяла рефинансировать программу по льготным условиям семьям, где второй или последующий ребенок родился после 1 января 2020 года. Сейчас же условия изменились, в связи с этим и процедура рефинансирования тоже.
Именно с 2021 года можно получить довольно выгодную ставку от банка.
«Сейчас воспользоваться условиями могут семьи, где родился уже первый ребенок после 1 января 2018 года. Требования к объекту недвижимости – он должен быть куплен у юридического лица-застройщика. Итак, если семья приобрела квартиру в ипотеку у застройщика на этапе строительства или готовое жилье, вне зависимости от даты оформления после 1 января родился ребенок (первый, второй итд), то сегодня они могут рефинансировать ипотеку по льготной ставке от 4,95%», – объясняет Анастасия Медведева, руководитель компании «Ипотека Сервис».
Кроме того, рефинансирование ипотеки банки предлагают по программе сельской ипотеки.
«По сельской ипотеке можно рефинансировать кредит, полученный не ранее 1 января 2020 года на покупку недвижимости в сельской местности, по ставке не более 3% годовых. Заемщики, не подходящие под условия этих программ, могут рефинансировать ипотеку по базовым программам банков», – поясняет Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру, к.э.н.
Всегда ли выгодно проводить рефинансирование ипотеки?
«Рефинансирование ипотеки фактически представляет собой выдачу нового кредита на более выгодных условиях. Оно имеет смысл, если заемщику удастся снизить ставку более чем на 1,5-2% по сравнению с текущей», – комментирует Надежда Коркка, управляющий директор компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE).
Однако стоит отметить, что данная процедура выгодна только тогда, когда выплачено менее половины ипотечного кредита.
«Это обусловлено применяемой в большинстве банков аннуитетной схемой платежей, когда в первые несколько лет основная масса средств направляется на погашение процентов», – добавляет Надежда Коркка.
Независимо от выбора программы заемщику необходимо пройти следующий порядок действий:
– Выбрать банк для рефинансирования, подать заявку и дождаться одобрения.
Для того, чтобы увеличить шансы на одобрение процедуры, подайте заявку в разные банки, а затем рассмотрите условия, которые предоставят сотрудники организаций.
– Далее необходимо предоставить пакет документов.
А именно:
- документы, подтверждающие право собственности;
- копия паспорта;
- документ основания (договор долевого участия или договор купли-продажи) ;
- журнал оценки;
- кредитный договор;
- справку из банка об остатке задолженности по действующему кредиту.
«Если ипотека оформлялась в браке, потребуется также нотариально заверенное согласие супруга(и) на рефинансирование. Если Вы будете рефинансировать ипотеку по программе с господдержкой, банк дополнительно запросит документы в зависимости от выбранной программы (например, свидетельство о рождении ребенка)», – отмечает Инна Солдатенкова.
– Затем нужно заключить два договора с банком – на выдачу кредита (для досрочного закрытия ипотеки за счет нового займа) и залог квартиры (понадобится для смены залогодателя).
«Точную сумму задолженности требуется передать в выполняющую рефинансирование кредитную организацию. Пока между банками проводится обмен информацией заемщику будут начисляться проценты, из-за чего в день досрочного погашения итоговая сумма может быть несколько больше», – поясняет Надежда.
– Заключительный этап – подписать новый кредитный договор и перерегистрировать залог в пользу нового банка.
«На этом шаге важным является снятие обременения предыдущего кредитора с банка и оформление залога на недвижимость в новом банке. Сейчас многие банки предлагают провести электронную регистрацию, которая позволяет не только сэкономить время, но и в некоторых банках получить дисконт к ставке. Важно помнить, что в большинстве банков до момента перерегистрации залога будет действовать повышенная ставка, поэтому с этим процессом лучше не затягивать», – советует Инна.
Рассмотрим пример расчёта:
«При текущем кредите под 10,5%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита пятнадцать лет сумма ежемесячного платежа составляет 22,1 тыс. руб. При рефинансировании этого кредита и снижении ставки до 8,5% годовых, сумма ежемесячного платежа снизится до 19,7 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,4 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки – 434 тыс. руб.», – приводит в пример Андрей Мозоль, эксперт по инвестициям в недвижимость.
С одной стороны, процедура рефинансирования кажется сложной, но с другой – многое за вас сделает банк, в который вы оформляете процедуру.
«Это отработанная процедура, и бояться ее не стоит. Рефинансирование, кстати, можно делать неограниченное число раз, но так как с каждым новым кредитным договором вы заново начинаете выплачивать проценты, нужно считать, насколько это для вас действительно выгодно, – отмечает Наталья Кузнецова, генеральный директор компании «БОН ТОН».
А также читайте:
– Как получить налоговый вычет по ипотеке в 2021 году?
– 10 причин, по которым могут отказать в ипотеке
– Субсидированная ипотека: особенности данной программы
– Что будет с ценами на квартиры в новостройках: мнение экспертов
– Самые привлекательные новостройки в Москве: публикуем актуальную подборку
– Россияне рассказали, что думают о продлении льготной ипотек
