Далеко не все банки могут одобрить ипотеку и не всегда понятно почему принято такое решение. В новой статье мы рассмотрим самые распространённые причины отказа, а также определим, как их предотвратить.
Особая роль в трехсторонних отношениях: заемщик, займодавец (банк) и девелопер принадлежит именно банку, так как он финансирует заемщика на приобретение жилья.
Банку же, чтобы выдать ипотечный кредит, необходимо понимать отвечает ли клиент ряду критериев согласно которым можно выдать ему деньги или нет. Рассмотрим основные пункты:
– Платежеспособность. Заёмщик должен обладать стабильным доходом.
«Даже если вы фактически на руки получаете заработную плату размером 100 000 и более, это не всегда вам поможет в одобрении ипотеки в случае если ваш официальный доход равен размеру прожиточного минимума (12-15 тыс. рублей) или около того. Ведь в справках 2-НФДЛ, отчётах в ПФР, ФНС будет фигурировать именно он (официальный доход)», – объясняет Артём Мацун, эксперт по банковским продуктам журнала «Банки Сегодня»
– Плохая кредитная история. Для того, чтобы создать позитивную кредитную историю, необходимо оформить и четко погасить микрозайм или небольшой потребительский кредит
«При этом история может оказаться плохой даже из-за незначительных нарушений заемщиком при обслуживании предыдущих кредитов. Многие берут кредиты на всякие «мелочи»: телефон, компьютер, путевка. И, даже при малейших просрочках и других проблем со стороны заемщика ему в кредитную историю может упасть «черная метка». Также проблемы возникают, когда клиент просто оформил кредитную карту (именно кредитную, а не дебетовую) и даже не пользовался кредитом, но банк, выдающий ипотеку «видит», что за потенциальным заемщиком висит потенциальный долг», – поясняет Дмитрий Щегельский, генеральный директор агентства недвижимости БЕНУА.
– Наличие текущей просроченной задолженности по кредитам. Погасите все действующие кредиты и кредитные карты.
«Даже техническая просрочка в несколько дней приведёт к тому, что на этапе скоринга заявка будет отклонена в 100% случаев», – отмечает Дмитрий Питецкий, директор по продуктам онлайн-супермаркета ипотеки Online-Ipoteka.
– Высокий уровень закредитованности заемщика, который измеряется коэффициентом «платёж/доход»
«Оптимальный вариант, когда общая кредитная нагрузка заемщика не превышает 45-50% по отношению к размеру его ежемесячного дохода. Иными словами, общая сумма регулярных платежей по кредитным продуктам не превышает половину регулярного заработка клиента. Если же долговая нагрузка составляет больше 70-80% от дохода, вероятность отказа по ипотеке очень велика», – добавляет Дмитрий Питецкий.
– Несоответствие системе скоринга
«У банков есть общая совокупность ряда параметров выражающихся в баллах, если человек недобирает баллы – то возникают проблемы в получении кредита», – объясняет Евгений Васеев, управляющий партнер частной трейдерской компании «Vataga»
– Состояние здоровья и возраст заемщика
«Банк обращает на этот фактор особое внимание – если у клиента есть серьезная болезнь или иные подобные ситуации», – отмечает Евгений Васеев.
Также, если на момент погашения кредита заёмщику будет более 75 лет, то, скорее всего, ему будет отказано в заявке на ипотеку.
– Недостаточный размер первоначального взноса
«На сегодняшнем рынке крайне мало предложений с первым взносом менее 15-20% от стоимости жилья», – отмечает Дмитрий Питецкий.
– Недостоверная информация, предоставленная заемщиком при заполнении анкеты на ипотечный кредит.
«Например, вы случайно ошиблись в данных или при звонке службы безопасности банка, работодатель не подтвердил то, что вы указали в анкете», – приводит в пример Татьяна Агеева, основатель Ageeva Estate, риэлтор, эксперт по недвижимости в Москве и Московской.
Внимательно проверяйте документы и указывайте только правильную информацию.
– Стаж работы заемщика должен составлять не менее 6 месяцев на одном месте работы.
«А также должен быть хотя бы один год общего трудового стажа за последние 5 лет», – уточняет Татьяна.
– Попытка манипулирования стоимостью покупаемого жилья (занижение и завышение стоимости приобретаемой недвижимости в договоре купли-продажи)
Как отмечают эксперты в сфере недвижимости, кредитная политика банков время от времени меняется и есть большой шанс на одобрение по новой заявке через 2-3 месяца после отказа.
А также читайте:
– Субсидированная ипотека: особенности данной программы
– Что будет с ценами на квартиры в новостройках: мнение экспертов
– Как купить квартиру на вторичном рынке со скидкой: несколько советов
– Сколько стоит купить квартиру в доме под снос: мнение экспертов
– Покупка квартиры в ипотеку по переуступке: нюансы процедуры
