Досрочное погашение является наиболее выгодным и распространенным вариантом экономии на ипотеке. Сейчас в России заемщики в основном закрывают кредиты за семь/десять лет. В новой статье рассказываем, какие существуют способы выгодного досрочного погашения ипотечного кредита.
Выгода от досрочного погашения кредита зависит от оставшегося срока. Чем ближе к концу кредита, тем менее выгодно его досрочно закрывать. Поэтому эксперты рекомендуют, как можно раньше об этом задуматься. Однако, если вы выбираете сокращение именно ежемесячного платежа, то выгода от такой процедуры, а именно экономия финансов будет ощущаться сразу.
«Досрочное погашение лучше направить на сокращение срока, нежели суммы платежа, так как проценты по кредиту банк начисляет на остаток за каждый день обслуживания. К тому же, сокращение срока позволяет сэкономить, например, на оформлении нового страхового полиса, так как страховая сумма и премия также рассчитываются от остатка по кредиту», – объясняет Вадим Бутин, руководитель отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость».
Эксперт выделяет несколько вариантов досрочного погашения:
– Первые несколько лет основную часть платежа составляют проценты, поэтому лучше всего активно гасить кредит именно в первые годы.
Как мы писали выше есть два способа. Один из них – уменьшить ежемесячный платеж. В чем выгода?
«Вы можете продолжать и дальше платить, как платили, то есть больше минимального платежа. И также погасите ипотеку раньше срока. Зато если ваши условия жизни и работы изменятся, вы сможете платить строго по минимальному платежу. Если же вы уменьшили срок, то платежу вас не изменится, и такой «хитрости» не будет», – комментирует Марина Лашкевич, ведущий эксперт BuyBuyHouse.
– Если у вас появилась крупная сумма, её можно полностью внести в счет досрочного погашения кредита. Но, если такой суммы нет, лучше не копить, а сразу направлять свободные денежные средства в счет долга. Все взносы сверх основного платежа в конечном итоге будут работать в пользу заёмщика.
– Воспользуйтесь определенной схемой платежей, то есть гасите кредит два раза в месяц: первый – основной платеж и дополнительная сумма, второй – платеж по текущим процентам плюс сумма в счет досрочного погашения. Такое правило помогает натренировать финансовую дисциплину и существенно сократить время и деньги, потраченные на ипотеку.
Также выгодно погасить сумму с помощью различных специальных предложений от государства (к примеру, материнский капитал, налоговый вычет).
«Можно применить субсидии, если вдруг вы их получили. Материнский капитал, например. Вообще, надо внимательно следить за инфляцией. Если она лезет вверх, как сейчас, то ваши нынешние платежи могут в будущем оказаться выгоднее. Ведь вы как платите условные 30 000 рублей, так и платите. А если доллар вдруг вырастет до 100 рублей, то по факту это уже не 30 000, а 20 000 рублей», – добавляет Марина Лашкевич.
Следующий вариант – провести рефинансирование. Обычно это снижает ставку на 0,25-0,5%, что суммарно снизит переплату, а значит можно погасить ипотеку быстрее.
«Кроме того, ставку можно снизить, заплатив разовую комиссию банку. Переплата составит около 20-70 тысяч рублей, но экономия может исчисляться сотнями тысяч», – отмечает инвестор Андрей Мозоль.
И последнее: воспользуйтесь недорогой страховкой. Сэкономленные средства направьте на досрочное погашение.
А также читайте:
– Как взять ипотечный кредит быстро и на выгодных условиях?
– Льготная ипотека для IT-специалистов: разбор программы
– Можно ли продать квартиру в ипотеке: публикуем несколько способов
– Как делить ипотечную квартиру при разводе: разбираем в статье
